ビジネスローンとは？メリット・デメリットと利用の注意点をわかりやすく解説

中小企業や個人事業主の資金調達方法の一つにビジネスローンがあります。ビジネスローンは、銀行や日本政策金融公庫などとは異なる特徴があるため、利用を検討する際はメリット・デメリットを知っておくことが大切です。

この記事では、ビジネスローンとは何かを解説し、メリット・デメリットをご紹介します。注意点もわかりやすく解説するので、利用を検討されている方はこの記事を参考にしてください。

ビジネスローンとは

ビジネスローンとは、事業資金の貸し出しを目的とする金融サービスを指します。法人だけでなく個人事業主も利用でき、設備投資や運転資金、開業資金などを調達できます。事業者ローンとも呼ばれ、利用目的は事業に関わる資金に限定されることが特徴です。

ビジネスローンは銀行や消費者金融、信販会社などが取り扱っており、金利や貸出限度額、審査基準などはサービス提供会社によって違いがあります。利用する際は複数のビジネスローンを比較して、自社に最適なローンを選ぶことが大切です。

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンのメリットとして、以下のことが挙げられます。

総量規制の対象にならない

銀行系のビジネスローンは総量規制の対象外であり、年収の3分の1を超える借り入れが可能です。一方、消費者金融やクレジットカードなどの貸付業者は、総量規制の対象であり、借り手の返済能力に応じて適切な貸付額を決定することが求められています。

審査基準が緩い

審査基準は貸付業者によって異なりますが、消費者金融系のビジネスローンは審査基準が比較的甘いといわれています。銀行融資で審査落ちした場合も、消費者金融系のビジネスローンであれば審査に通る可能性があります。

素早く融資を受けられる

サービス提供会社によっては、素早く融資が受けられます。即日融資が受けられる場合もあり、急な資金需要にも対応できます。即日融資に対応していない場合でも、翌日から1週間以内に入金されるケースが多いです。

ただし、審査に通るための条件があり、必ずしも全ての申込者が即日融資を受けられるわけではありません。

保証人や担保がなくても借りられる

銀行融資と比べると、保証人や担保が必須ではない場合が多く、無担保・無保証人での借り入れが可能なことがビジネスローンのメリットの一つです。ただし、借り手の信用力によっては、保証人や担保を用意することが必要になることもあります。

ビジネスローンのデメリット

ビジネスローンは魅力的なメリットがありますが、以下のようなデメリットも存在します。

金利が高い

銀行融資と比べると金利が高めに設定されることは、ビジネスローンのデメリットです。銀行融資の金利は2％程度ですが、消費者金融系のビジネスローンの金利は10～18％程度になることが多く、銀行融資と比べると高めに設定されます。

なお、銀行系のビジネスローンの金利は、消費者金融系と比べると低めになる傾向があります。

借入限度額が低い

日本政策金融公庫や銀行融資と比べると、借入限度額が低いこともビジネスローンのデメリットといえます。

日本政策金融公庫の一般貸付の融資限度額は、運転資金と設備資金が4,800万円、特定設備資金は7,200万円と高額な資金需要にも対応できます。一方、ビジネスローンの融資限度額はサービス提供会社によって異なりますが、数十万円～数百万円程度が一般的です。

他の融資が受けられなくなる場合がある

ビジネスローンを利用して資金調達をすると、他の金融機関からの融資が受けられなくなる場合があります。他の金融機関から融資を受ける際は、ビジネスローンの借入額も審査の対象になり、借入額や返済能力によっては審査落ちをすることがあるでしょう。

ビジネスローンの利用場面

ビジネスローンの利用シーンとして、以下のようなものが挙げられます。

金融機関の融資審査が通らなかったとき

金融機関の融資審査が通らなかった場合でも、ビジネスローンだと審査に通る可能性があります。審査基準はサービス提供会社によって異なりますが、銀行融資ほど審査は厳しくなく、借入額や返済能力によっては借りられることもあるでしょう。

すぐに資金が必要なとき

すぐに資金が必要なときは、ビジネスローンだと最短即日で必要な資金を調達できます。銀行融資だと2週間～1ヵ月以上かかるため、急いで資金調達が必要になった場合は、ビジネスローンが重宝します。

少額の融資を利用したいとき

少額の融資を利用したいときは、ビジネスローンが役立ちます。利用限度額はサービス提供会社によって異なりますが、1万円から利用できる場合もあります。少額の資金を借りて短期間で返済するには、銀行融資よりもビジネスローンが向いているでしょう。

ビジネスローンを利用する際の注意点

ビジネスローンは上手に活用すると中小企業や個人事業主の資金調達に役立ちますが、利用する際は以下の点に注意が必要です。

長期で借りない

ビジネスローンは長期で借りないよう注意することが必要です。銀行融資と比べると高金利であるため、返済期間が長くなると資金繰りが圧迫します。短期間で返済すると金利負担は軽減するため、なるべく早く返済することが上手に活用するコツです。

必要以上借りない

必要以上借りないことも大切です。銀行融資と比べると高金利であるため、高額な資金を借りると金利負担が資金繰りを圧迫します。必要最低限の資金を借りて、短期間で返済することが賢明な活用方法です。

また、多数の金融機関から借りないことも大事です。借入先が多数になると信用度が低下して、新規の資金調達に支障をきたすことがあります。

信用できる会社かきちんと確認する

サービス提供会社が信頼できるかを調査することも大切です。最近は事業資金の融資を名目にして、詐欺行為を行う悪徳業者が存在します。金融庁も注意喚起を行っており、悪徳業者には十分注意することが必要です。

ビジネスローンを利用する際は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで貸金業登録番号を確認するなどして、信用できる会社であるかを調べておきましょう。

参考：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

まとめ

ビジネスローンは中小企業や個人事業主の資金調達に活用できます。原則として無担保・無保証人での借り入れが可能で、サービス提供会社によっては最短即日で資金が入金されます。審査も銀行融資と比べると緩く、資金調達の可能性が広がるでしょう。

なお、銀行融資と比べると高金利であり、必要金額以上を借りないようにするなど注意が必要です。利用に際してはいくつかの注意点がありますが、急な資金需要にも対応できるなどのメリットが数多くあるため、この記事を参考に上手に活用しましょう。