銀行融資とは？融資の種類やメリット、注意点を紹介！

銀行融資とは

銀行融資とは、企業や個人が銀行からお金を借りることを指します。銀行融資には返済の義務があり、銀行は融資を通じて利息や手数料などの収益を得ています。

企業が銀行融資を受ける場合、銀行は融資のリスクを評価するために、企業の財務状況や信用力、担保の有無などを事前に審査を行います。

銀行からの融資を検討している方の多くは、事業をしている方や起業を考えている方だと思います。

本記事では銀行からの融資について、種類やメリット、事業目的で融資を行う際の注意点をご紹介します。

銀行融資の種類

保証付融資

保証付融資（信用保証融資）とは、中小企業等が金融機関からの融資を受ける際に、信用保証協会が一定割合の保証を行うことで、金融機関に対する担保不足等のリスクを補完し、融資を円滑に進めることができる融資です。

信用保証協会とは信用保証協会法に基づいて設立された公的機関です。中小企業や小規模事業者の円滑な資金調達を支援することを目的としており、事業主が信用保証協会を利用するには、所定の信用保証料を支払うことが必要です。

保証付融資は信用保証協会が保証をすることで、事業主が倒産した際は信用保証協会が返済を肩代わりします。金融機関との取引が少なく銀行への信用力が不足している企業においては、信用保証協会に保証してもらうことで銀行との融資が円滑になります。

プロパー融資

プロパー融資とは、銀行などの金融機関が、自らが持つ預金や資産等を担保に、企業や個人に対して融資を行うことを指します。

プロパー融資は、金融機関が自己資金を使って融資を行うため、金融機関がその返済リスクを負うことになります。そのため、融資先の信用力や返済能力を十分に判断し、リスク管理をしっかりと行う必要があります。

また、プロパー融資は、金融機関が自己資金を使って融資を行うため、金利が比較的低めになる傾向があります。ただし、リスクに応じて金利が設定されるため、融資先の信用力や返済能力が高くない場合には、高い金利での融資が行われることもあります。

ビジネスローン

ビジネスローンは、銀行や信販会社、消費者金融などの金融機関が提供している「事業への利用」を目的とした融資商品の一つです。銀行が提供しているビジネスローンは、ノンバンクなど他の金融機関と比較して審査が厳しい傾向があり、審査に面談などの時間がかかるため、即日入金が可能なノンバンクよりも実際に資金が調達できるまで時間がかかります。しかし、高金利なサービスが多いビジネスローンの中でも、銀行が提供しているものは低金利で信用力にも影響が少ないため、ビジネスローンを検討している場合は銀行から融資を受けると良いでしょう。

銀行融資の商品形態

手形割引

手形割引とは、企業が持つ手形（約束手形）を支払期日よりも前に銀行に売却し、資金を得ることです。銀行は手形の割引価格を決め、その金額で手形を買い取り、売り手である企業に現金を支払います。

手形割引では、銀行が手形を買い取ることで即座に現金を手に入れることができ、資金調達の迅速化が可能になります。一方で、手形の買い取り価格は、手形の額面から銀行が手数料を差し引いた金額となるため、手形割引を利用する場合には、料率や条件をきちんと確認する必要があります。

手形貸付

手形貸付とは、手形を担保として融資を行うことを指します。手形貸付の仕組みは、企業が手形を発行し、銀行などの金融機関がその手形を買い取り、企業に資金を貸し付けるというものです。基本的に１年以内に返済する短期資金調達に利用されており、期日までに手形を返済することが義務付けられています。

手形貸付は、手形が持つ信用力に基づいて融資を受けることができるため、担保や保証人を用意する必要がない場合があります。ただし、企業の信用力が求められるため、返済能力や財務状況などの審査を通過する必要があります。

当座貸越

当座貸越とは、企業が銀行口座の残高不足により支払いをすることができない場合に、定期預金や国債などを担保として自動的に資金を銀行から融資されるサービスのことです。当座貸越は、企業の緊急的な資金調達を支援する手段の一つであり、現金が必要な時に口座残高以上の金額を引き出すことができるため、企業のキャッシュフローを調整する上で有用な手段です。

当座貸越は、基本的には短期間かつ500万円以下での資金調達に使用されます。また、当座貸越の利息率は他の融資商品に比べて比較的高い傾向があるため、長期間の資金調達には向きません。

証書貸付

証書貸付とは、契約日や金額、金利、期限、返済方法などを記した「金銭消費賃借契約書」を交わして貸付を行うことです。1年を超える長期融資が一般的で、住宅ローンや自動車ローンなどが含まれます。前述した保証付融資、プロパー融資、ビジネスローンもこの貸付方法をとっている場合が多いです。

一度の借入ごとに契約書を交わす必要があり、担保の設定や資産状況の確認などの審査に時間もかかるため、短期での資金調達には向きません。

ファクタリング

ファクタリングとは、企業が持つ債権を銀行などの金融機関に売却し、現金化することを指します。具体的には、売掛金や手形などの未回収債権をファクタリング会社に譲渡し、現金を受け取ることができます。

ファクタリングは、企業が自己資金を確保する手段の1つであり、資金調達の効率化やリスクの分散化につながります。また、債権を売却することで、未回収債権の管理や回収にかかる費用や手間を削減することができます。

銀行融資のメリット

まとまった金額を確保できる

銀行融資は、多額の資金を調達することができます。特に、設備投資やM&Aなどの大規模な投資には、銀行融資が必要不可欠な場合があります。

信頼性が高い

銀行は、長年にわたって金融サービスを提供してきた信頼性の高い機関です。銀行から融資を受けることで、企業の信頼性が向上し、取引先や投資家からの評価が高まることがあります。

銀行融資の注意点

実際に融資されるまで時間がかかる

銀行融資は実際に融資されるまでに一定の時間がかかることがあります。銀行の審査や手続きに時間がかかること、必要な書類の提出や確認に時間がかかること、融資額によっては抵当権設定や保証人の手配が必要であることなどがその理由です。

ただし、銀行の融資はノンバンクなどの金融機関よりも低金利な場合が多いため、資金調達に時間的余裕がある場合は検討すると良いでしょう。

連帯保証人や担保が必要となる場合が多い

銀行融資では、融資金額に応じた担保の設定が必要な場合があります。担保の種類によって、その評価や設定の難易度が異なります。企業は、担保に関する情報を事前に把握し、必要な担保を用意する必要があります。

メガバンクのプロパー融資は受けにくい

一般的に、メガバンクのプロパー融資は比較的厳しいとされています。これは、メガバンクが大規模かつ複雑な組織であり、貸出先の信用リスクを厳しく評価しているためです。また、メガバンクは大企業向けの融資が中心であり、中小企業向けの融資は比較的少ない傾向があります。

個人事業主は銀行融資を受けにくい

一般的に、個人事業主が銀行融資を受けることは難しいとされています。個人事業主の場合、財務面での信用力が低いことや事業計画・財務状況の把握が困難であること、担保や保証人が不十分であることなどの理由が挙げられます。

ただし、個人事業主であっても、財務状況が良好である場合や、保証人や担保を用意できる場合は銀行融資を受けることができる可能性もあります。

信用保証協会の保証枠には上限がある

信用保証協会の保証枠とは、中小企業等の事業者が金融機関から融資を受ける際に、信用保証協会が融資の一部または全部を保証するために設定される上限額のことを指します。保証枠の上限額は、信用保証協会が設定するものであり、年度ごとに見直されることがあります。また、業種や地域によって保証枠の上限が異なることもあります。具体的な上限額については、信用保証協会の公式サイトなどで確認することができます。

審査落ちの可能性がある

銀行は貸し出し先の返済能力や信用状況などを審査し、融資の可否を判断します。銀行の審査基準は厳しく、中小企業や個人事業主など、一定の規模以下の事業者は融資を受けにくい場合があります。また、返済能力や信用状況が不十分であることや、融資先の事業計画や経営状況が銀行の基準に合致しないことなどにより、審査落ちする可能性もあります。そのため、融資を受ける前には、銀行の審査基準を把握し、必要な資料や計画書を準備することが大切です。

まとめ

銀行融資にはさまざまな種類や商品形態があり、それぞれメリット・デメリットがあります。そのため、資金調達を行う際は「どのくらいの資金が必要なのか」「返済期間は長期か短期か」「いつまでに資金を調達したいのか」など、あらゆる条件を整理する必要があります。また、銀行の融資は自社の信用力や財務状況などの審査も厳しいため、利用する前に書類などを入念に準備しておきましょう。